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Message  sebleger Mar 3 Nov - 20:19

Bonsoir.

Je vais faire le tour des banques la semaine prochaine pour voir comment financer l'achat d'un appart.

Est ce que quelqu'un l'a fait récemment pour pouvoir me donner quelques conseils, les pièges à éviter, les points à éclaircir avec le banquier qui ne sera pas forcément mon ami study

Quid des courtiers ?

Merci de votre retour d'expérience.
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Message  Arverne Mar 3 Nov - 20:33

sebleger a écrit:Bonsoir.

Je vais faire le tour des banques la semaine prochaine pour voir comment financer l'achat d'un appart.

Est ce que quelqu'un l'a fait récemment pour pouvoir me donner quelques conseils, les pièges à éviter, les points à éclaircir avec le banquier qui ne sera pas forcément mon ami study

Quid des courtiers ?

Merci de votre retour d'expérience.

Salut Seb, quelques petits conseils :
- Ton banquier n'est pas ton ami (quelque soit la situation)
- Tu pars sur un prêt simple, un relais, des travaux prévus à inclure dans ton financement ?
- Pour pouvoir prétendre à un meilleur taux, il sera nécessaire que tu domicilies ton compte courant chez ton financeur, si tu n'es pas prêt à changer de banque, les concurrents ne te feront pas forcément de cadeaux
- Tu bénéficies d'un régime de travailleur spécial ? Genre fonctionnaire
- As tu une mutuelle ? Laquelle ?
- Résidence principale ou secondaire ?

Une fois que tu auras déjà répondu à celà je pourrai t'en dire plus sur ce que tu pourrai faire et surtout ce qui est à éviter, négocier au mieux, et faire attention aux choses importantes dont tu ne t'imagines pas...
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Message  jadaxeth Mar 3 Nov - 21:09

je suis passé par un courtier perso. A charge de trouver à lui la "meilleure" offre. Le mien ne me faisait payer que si j'acceptais ce qu'il m'avait trouver. J'en avais eu pour 1500 € de souvenance intégrée dans le prêt donc "j'ai rien vu"
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Message  sebleger Mar 3 Nov - 22:05

[quote="Arverne"]


- Ton banquier n'est pas ton ami (quelque soit la situation)
Ca je sais cheers

- Tu pars sur un prêt simple, un relais, des travaux prévus à inclure dans ton financement ?
Un prêt simple, sans travaux.

- Pour pouvoir prétendre à un meilleur taux, il sera nécessaire que tu domicilies ton compte courant chez ton financeur, si tu n'es pas prêt à changer de banque, les concurrents ne te feront pas forcément de cadeaux
Pas de soucis pour ça, je sais que ça fait partie du jeu.

- Tu bénéficies d'un régime de travailleur spécial ? Genre fonctionnaire
Je suis fonctionnaire.

- As tu une mutuelle ? Laquelle ?
Oui, Intérial, une mutuelle Police ( oui je suis policier ), ma femme un mutuelle de la Poste.

- Résidence principale ou secondaire ?
Résidence principale

Une fois que tu auras déjà répondu à celà je pourrai t'en dire plus sur ce que tu pourrai faire et surtout ce qui est à éviter, négocier au mieux, et faire attention aux choses importantes dont tu ne t'imagines pas...

Merci à toi. T'es banquier ?
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Message  Arverne Mer 4 Nov - 11:00

Salut Seb, je reviens vers toi... Et non, je ne suis pas banquier, plutôt mourir Razz

Si c'est une première acquisition en Résidence principale, tu peux essayer de bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ)... Attention toutefois, cela dépend de tes revenus (cumulés avec ta compagne), s'il sont trop élevés (plus de 43 750 EUR annuel), tu ne pourras y prétendre.

Concernant la durée et le taux, moins la durée est longue, plus le taux sera bas (d'où moins d'intérêt mais un effort financier mensuel plus important).

Maintenant, concernant les assurances de prêt, c'est surtout sur ce point que j'attire ton attention. Depuis peu, les banquiers (via leur partenariat d'assurance de prêt) se mettent vraiment "border-line" sur les conditions d'accès aux assurances de prêt, plusieurs points :
- tout d'abord, depuis peu, hors-mis le questionnaire en 5 points initialement demandé pour ouvrir tes droits sur une demande d'assurance de prêt, il ont glissé maintenant une attestation sur l'honneur concernant le fait que tu sois fumeur ou non... Voici un exemple de clause " Je déclare sur l'honneur ne pas fumer ou ne pas avoir fumé depuis au moins 24 mois et ne pas avoir cessé de fumer à la demande expresse du corps médical. De plus, je m'engage à informer l'assureur dans les 3 mois si je commence ou recommence à fumer, même occasionnellement pendant la durée du contrat. L'assureur se réserve le droit de pratiquer, pendant la durée du contrat, tout contrôle qu'il jugera nécessaire" HALLUCINANT non ? Shocked Vu ton âge, et c'est mon cas aussi, j'ai déclaré ne pas fumer, qu'ils ailles au diable, vu les majorations du taux d'assurance.
- ensuite, l'assurance perte d'emploi est une fumisterie, il existe des délais de carence très long (en général 90 jours) et ne peut dépasser plus de 1080 jours (en général) cumulés sur l'ensemble de la durée de ton prêt. Pour ma part, il est inimaginable de payer une assurance sur quelquechose dont je ne verrai pas la couleur...
- concernant ton financement, si tu fais un financement global à 110% (soit acquisition et frais de notaire), certainement qu'aujourd'hui les banquiers très frileux en cette période hivernale te demanderont un apport (soit en placement, soit du genre tu payes les frais de notaires)... Je te conseilles, si tu peux, de payer les frais de notaires de ta poche. Une raison à cela, le banquier qui te financera prendra une hypothèque sur ton acquisition (histoire qu'il puisse récupérer ses sous au cas où tu payerai plus)... Attention cela engendre des frais: si tu fais un financement à 110% ton banquier prendra un "privilège de prêteur de deniers" sur la partie valeur immobilière et une "hypothèque simple" sur le montant des frais de notaire. Cette hypothèque simple est extrêmement chère par rapport au montant des frais de notaire et bien plus qu'un privilège de prêteur de deniers. En même temps, l'hypothèque est plus contraignante en terme de remboursement anticipé et court encore un an et un jour après le terme de ton remboursement de prêt.
- tu tiens d'un régime de travail intéressant, ta femme est sociétaire à la MGPTT j'imagine, et là, c'est tout bénéfice pour toi, il te suffit de trouver une banque qui a des accords avec la MG, ta femme peut te faire profiter de cet avantage, puisque la MG vous servirait de caution pour ton prêt, ainsi, pas d'hypothèque, pas de privilège de prêteur de deniers et des avantage en terme d'assurance de prêt et de couverture en cas de manquement... Vois avec la MG.
- pour les %ages d'assurance sur chaque tête, à toi de voir, soit 50% sur chaque tête, ce qui fait que si l'un décède (je ne le souhaite pas, mais on est là pour y penser aussi) l'autre n'aura plus que la moitié du prêt à rembourser et pourra toujours subvenir à ses besoins... Attention aux banquiers alarmistes qui préconisent une assurance à 100% sur chaque tête... Je dis pourquoi pas, si l'un décède le crédit est soldé et l'autre "survivant" dispose d'un bien entièrement financé. Attention tout de même, si vous avez des enfants (ou pas même), imaginons que vous partez en voyage avec ta compagne en avion et que par malheur, l'avion s'écrase (oui, je sais, je fais du catastrophisme Laughing ), vous êtes assuré à 100% sur chaque tête, si tu n'as pas discuté avec ton banquier au moment de la signature de ton prêt de qui serait le bénéficiaire de vos assurances (en général, le banquier ne vous informe pas que c'est lui le bénéficiaire, quel salaud grrrr ), alors grosso modo, vous aurez payez 2 assurances à 100% (soit 200%) pour rien (ha si ton banquier Razz ). Donc il est nécessaire que le bénéficiaire des assurances de prêt soit vos compagnes ou vos enfants (à 50% sur chacun des contrats d'assurance), en imaginant le pire scénario. Je ne sais pas si je suis clair sur ce point. En résumé, si tu prends les assurances à 100% sur chaque tête, demande au banquier que sur tes 100%, 50% revienne à la banque pour solder ta part de prêt et laisser l'autre survivant assurer le reste de sa part et les autres 50% à tes enfants ou compagne ou parent, idem pour l'autre partie. Mais attention encore, il faut une famille soudée... sifflote Surtout une belle famille soudée re sifflote
- Pour finir pour l'instant, parce que là, ça va faire mal aux yeux de tout lire, ton assureur (maison-voiture ou autre) est également très bien placé pour te proposer une assurance de prêt... Attention toutefois aux majorations que pourrait demander ton banquier...

Voilà, j'arrête là pour ce matin... Rolling Eyes
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Message  cegpuk45 Mer 4 Nov - 11:51

Tu peux aller voir aussi le CSF (credit social des fonctionnaires)
Je suis passe les voir il y a 5 ans quand j'ai achete mon appart et ils etaient pas mal, moins bien que le credit mutuel enseignant (desole...)
Comme Arverne je te conseille de te renseigner si une de vos mutuelles propose une assurance de pret interessante et pourrait se porter caution pour l'hypothèque. Si vous etes tous les deux fonctionnaires vous pouvez par exemple vous passez de l'assurance perte d'emploi.
Attention a bien comparer le TEG qui prend en compte assurances, frais annexes et tout le toutim. Le taux du pret brut ne sert vraiment qu'a accrocher le pequin.
Bon courage
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Message  sebleger Mer 4 Nov - 12:11

Merci les gars pour vos longues réponses. C'est gentil.

Au regard de tout ce que vous me dites, je vois bien que j'ai du boulot sur la planche. study

A votre avis, est il plus judicieux de filer toutes ses économies ( celle pour l'appart je m'entends bien ) en apport pour un financement à 110% ( donc appart + frais de notaire ) ou bien de payer avec ces économie les frais de notaire et du coup avoir nettement moins d'apport pour un financement de seulement l'appart ?

Je vais voir pour le taux 0, on doit être limite.

A voir avec les mutuelles aussi.

Merci à vous.

Edith : c'est bon pour le taux 0, mais ce fut chaud, à 600€ prés ange
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Message  Arverne Mer 4 Nov - 13:12

sebleger a écrit:Merci les gars pour vos longues réponses. C'est gentil.

Au regard de tout ce que vous me dites, je vois bien que j'ai du boulot sur la planche. study

A votre avis, est il plus judicieux de filer toutes ses économies ( celle pour l'appart je m'entends bien ) en apport pour un financement à 110% ( donc appart frais de notaire ) ou bien de payer avec ces économie les frais de notaire et du coup avoir nettement moins d'apport pour un financement de seulement l'appart ?

Je vais voir pour le taux 0, on doit être limite.

A voir avec les mutuelles aussi.

Merci à vous.

Edith : c'est bon pour le taux 0, mais ce fut chaud, à 600€ prés ange

Dans tous les cas, ton banquier devra le prendre en compte sur ton plan de financement... Soit il sera placé sur un compte rémunéré et tes remboursements prendront en compte les frais de notaires dans le montant du prêt (110%), mais tu toucheras des intérêts sur ton placement, soit il sera compté comme apport "libre" et tes remboursements seront plus "légers"... C'est toi qui voit ce qui te va le mieux...

Au fait, concernant les frais de dossier de ton banquier, ils sont négociables et te laisse pas attendrir si ton banquier te dit qu'il faut bien qu'il vive aussi Razz
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Message  sebleger Mer 4 Nov - 13:46

T'inquiète, ca va négocier dur.

Je vais faire le tour d'une quinzaine de banque, puis après je ferai un second tour pour approfondir tout ça.

Je viens de remplir le formulaire qui va bien sur le site du crédit social des fonctionnaires, ils vont me téléphoner sous 48h. J'aurais déjà une base.

Merci encore.
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Message  tousc Mer 4 Nov - 14:44

je signe mon prêt tout bientôt personnellement (juste au moment où ma boite me met en chômage partiel Prêt immobilier 130990 Prêt immobilier 130990 Prêt immobilier 130990)

Je suis à la Poste et je reste à la Poste (pas de frais de dossiers Prêt immobilier 627530)...

Après vu que je prends le prêt tout seul je risque d'être assuré à 100% sur ma tête... Que se passe-t-il en cas de décès? Dois-je demander à mettre un ou des noms comme bénéficiaire?
D'ailleurs pour l'assurance faire attention aux conditions... Je préfère partir sur celle de la Poste (même que celle du Crédit Agricole) moins contraignante que celle de la MAAF (mais plus cher)... En effet en cas d'accident si t'es pas immobiliser à plus de 60% au bout de 2 ou 3 ans l'assurance saute... 60% c'est quasi grabataire...ainsi que quelque mickmac

Par contre pour la garanti je ne sais quoi prendre entre l'hypothèque, le "crédit logement" ou le prêteur de denier... c'est un peu flou et j'ai l'impression qu'au final ça revient aussi cher les uns que les autres
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Message  seb58130 Mer 4 Nov - 14:48

Après tout ce qu'a Arverne que dire lol juste moi ma femmme est instit donc par exemple ya des banques avec des guichet spe pour instit avec bcp d'avantage (pour nous credit mutuel enseignant), ya peut etre paril pour la police ou la poste. Nous ca nous a donner des meilleurs taux, pas de garantie (aucune ni depot de garantie ni hypotheque). Alors a voir pour toi
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Message  cegpuk45 Mer 4 Nov - 14:55

On projette de redemenager bientot avec ma femme.
Si possible je voudrais bien que tu annonces les taux que les banques te proposent.
Sinon pour un pret de 220k sur 20 ans le credit mutuel enseignant me propose 4,02% TEG en premiere etude (on recherche terrain et construction donc longues recherches...), pas d'hypotheque puisque je suis prof.
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Message  sebleger Mer 4 Nov - 15:02

cegpuk45 a écrit:Si possible je voudrais bien que tu annonces les taux que les banques te proposent.

Pas de soucis je vous ferait part des résultats.
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Message  sebleger Mer 4 Nov - 15:05

tousc a écrit:Je suis à la Poste et je reste à la Poste (pas de frais de dossiers Prêt immobilier 627530)...

Ouais.....en même temps les frais de dossiers, je crois que ça monte à 900€.

En allant voir les autre banques, il y a certainement moyen de gagner 900€ sur 20 ou 25 ans !

Ma femme est Postière mais on va quand même faire le tour. L'autre avantage de la poste c'est une remise de 0.2pts. Donc si le taux est à 4.30, ils nous le font à 4.10.

Mais bon, je vais faire l'effort de faire le tour des banques.
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Message  capello38 Mer 4 Nov - 16:07

seb58130 a écrit:Après tout ce qu'a Arverne que dire lol juste moi ma femmme est instit donc par exemple ya des banques avec des guichet spe pour instit avec bcp d'avantage (pour nous credit mutuel enseignant), ya peut etre paril pour la police ou la poste. Nous ca nous a donner des meilleurs taux, pas de garantie (aucune ni depot de garantie ni hypotheque). Alors a voir pour toi

on en apprends tous les jours, bravo instit......
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Message  instit Mer 4 Nov - 16:18

capello38 a écrit:
seb58130 a écrit:Après tout ce qu'a Arverne que dire lol juste moi ma femmme est instit donc par exemple ya des banques avec des guichet spe pour instit avec bcp d'avantage (pour nous credit mutuel enseignant), ya peut etre paril pour la police ou la poste. Nous ca nous a donner des meilleurs taux, pas de garantie (aucune ni depot de garantie ni hypotheque). Alors a voir pour toi

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le crédit mutuel enseignant est très bien placé il me semble mais pour les enseignants mais pour les fonctionnaires en général je ne sais pas
fais attention au crédit immobilier ou aux agences de ce genre car ils prêtent beaucoup mais c'est souvent à taux variable et capé en nombre d'années et non en % donc ce n'est pas avantageux Shocked
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Message  sebleger Ven 6 Nov - 13:35

Mon projet : emprunter 235000€ pour 1150 / 1250€ de mensualité sur 25 ans.

Première banque ce matin : La Banque populaire.

Accueil : très bien, conseillère très aimable, super cheers
Proposition : Taux à 4.50, ce qui sur 25 ans, pour une mensualité de 1200€ donne la somme de 215 000€.
Frais de dossier à 0.98% du crédit, plafonné à 300 mini et 900€ max.

Il s'agit d'un premier jet, sans tenir compte de prêt à taux 0, d'assurance moins chère, d'avantage PEL ou autre.

Je lui ai mit la pression en lui disant qu'elle était la première banque. Que j'allais en voir d'autres.
"Ah bon ? Qui donc ? "qu'elle me demande la coquine.

"Pour l'instant j'ai rendez vous au crédit agricole et à la caisse d'épargne et..........au crédit social des fonctionnaire qui sont compétitifs à ce qu'on m'a dit". Laughing

Là, elle a rigolé jaune, j'en ai profité pour glisser : "de toute façon je pense qu'on arrivera bien à grappiller un peu pour monter à 225 / 230 000€".

"Oui, on devrait y arriver Mr LEGER. Votre projet est cohérent."

Il le sera un peu plus à 4.20 au lieu de 4.50 ma cocotte. Ca je ne lui ai pas dis, juste pensé Laughing

Bon, dans une heure je vais voir le crédit Agricole. On verra bien.

En tout cas la banque populaire marque un bon point pour son accueil.
Je déteste quand un conseiller me prend de haut sous entendant que je suis une merde qui a besoin de lui, qui vient quémander un crédit.
Je déteste aussi qu'on essai déjà de me refourguer un plan épargne retraite ou qu'on me mette la pression en me disant que je dois tout transférer chez eux. J'ai déjà connu ça pour un précédent crédit, et dans ce cas, c'est au revoir Mr, t'apprendras à parler à tes futurs clients. pirat

Je vous tiens au courant de mes péripéties.
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Message  lecastormaniac Ven 6 Nov - 14:13

salut...
j'ai pas eu le temps de répondre jusque là mais un petit conseil peut aider...

J'ai fait l'acquisition en région parisienne d'un appartement. Je vous passe le prix et tout le toutim...
je suis originaire de province (orleans) et c'est là que j'ai trouvé le taux le + intéressant, les banques parisiennes grattant un poil + au niveau bénéf...
J'ai eu la chance de tomber sur un directeur d'agence qui justement allait changer d'agence. J'ai négo avec lui et j'ai signé avec son remplaçant...
suis chez l'écureuil pour info et j'ai eu un prêt 30 ans à 4,65% fixe assurance incluse pour 260 k€ empruntés (oui je sais, ça fait mal) en novembre 2007.
Si vous le pouvez passer au préalable par vos parents... surtout si ils ont des "vieux" placements qui permettent d'obtenir un taux + intéressant (avec un livret épargne logement de mes parents, j'ai eu un prêt à 3% sur 15 ans grâce à leurs intérêts). De plus si ils ont un bon "historique" avec leur banquier, ça peut aider pour faire passer certaines petites choses...

Pour les questionnaires médicaux (donc pour assurance), ne pas hésiter à mentir un ptit peu... notamment pour le poids. Ces enc... calculent ton IMC (indice masse corporel). Si tu es considéré comme en surpoids ils peuvent te casser les c.... et profiter pour t'assassiner sur le %age d'assurance.

pour le prêt à taux 0, ma chérie et moi étions 800€ au dessus du plafond. Seb, tu as eu + de chance que nous.
Un courtier (CAFPI) qui était très désagréable au demeurant, nous a appris un ptit truc qui peut aider... surtout pour ceux qui sont limites... Le plafond de revenu est en fonction des parts... donc si tu as un enfant, pour le PTZ, c'est fastoche... cependant, un simple certificat de grossesse émis par un médecin un peu arrangeant suffit... Pour une raison X ou Y, tu peux "perdre" l'enfant avant la fin des 9 mois. mais comme le PTZ est signé, c'est gagné ... on n'a pas voulu joué à ça mais sait-on jamais ^^
Pour les habitants de hauts de seine (comme moi) , notre cher ami Sarko avait mis en place avant de partir du conseil général un prêt "92" pour les nouveaux arrivants dans le département. Ce prêt est très similaire au PTZ mais pour un montant un peu moins important (10 k€ je crois) mais à taux 0%, c'est toujours ça de gratté sur les banques tongue
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Message  sebleger Ven 6 Nov - 15:22

Merci pour tes infos, je vais penser à me tourner vers mon futur département ( 93 hélas, mais bon, pas dans un coin qui craint de trop pirat ) asit on jamais scratch

Crédit agricole :

Accueil : sympa, un conseiller antillais avec qui j'ai bien rigolé. Moins professionnel que la conseillère de la banque populaire qui était gentille mais bien cadré dans son truc.
Proposition : Taux à 4.35. Ce qui me donne une mensualité à 1174€ pour 214000€ sur 25 ans. Donc à l'arrivée la même chose.

De toute façon, il ne s'emmerdent pas, il prennent mes revenus, font leur calcul d'endettement, fond le calcul sur 25 ans et basta.

Frais de dossier : de 300 à 600€. Ils sont moins chers.

On rigole, on rigole et j'arrive à lui faire dire qu'on arrivera bien à monter à 225 000€ quand même, sans trop toucher aux mensualités.

Lui aussi s'inquiète de savoir ou je vais aller prospecter, et lui aussi rit jaune en entendant parler du crédit social des fonctionnaires Sad Seraient ils si forts ? scratch

Moralité de ma journée : je sais que je vais pouvoir certainement monter à 225000€ sur 25ans.
Les apparts que je regarde sont à 230 / 240 000, il va falloir négocier tout ça. alcool 2

Ca reste jouable.

Prochains rendez vous : mardi. L'écureuil et le fameux crédit des fonctionnaires.
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Message  lecastormaniac Ven 6 Nov - 15:39

en précision de ce que j'ai dit avant (je me suis pas trouvé clair en relisant)
pour le PTZ, il suffit que madame soit enceinte... d'où le certificat de grossesse.

Je ne sais pas si dans le 93 ils font un pret du type 92... A voir Wink
J'ai une amie qui a acheté un 45 m² y a 6 mois du coté de Noisy le grand (limite 77 donc). j'ai fait sa crémaillère y a pas longtemps... c'est assez tranquille comme coin Wink
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Message  sebleger Ven 6 Nov - 16:15

lecastormaniac a écrit:en précision de ce que j'ai dit avant (je me suis pas trouvé clair en relisant)
pour le PTZ, il suffit que madame soit enceinte... d'où le certificat de grossesse.

Oui c'était pas clair car je comprenait que tu proposer de faire un faux.

J'étais au courant mais pour l'instant les enfants restent entre les jambes de Papa Laughing
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Message  lecastormaniac Ven 6 Nov - 16:24

sebleger a écrit:
lecastormaniac a écrit:en précision de ce que j'ai dit avant (je me suis pas trouvé clair en relisant)
pour le PTZ, il suffit que madame soit enceinte... d'où le certificat de grossesse.

Oui c'était pas clair car je comprenait que tu proposer de faire un faux.

J'étais au courant mais pour l'instant les enfants restent entre les jambes de Papa Laughing
bah quand je parle d'un médecin complaisant, oui, c'est faire un "faux" certificat de grossesse... Meme si madame est "enceinte" depuis 2 mois, ça suffit...
Et malheureusement, des fois la vie fait que ça ne va pas jusqu'au bout sifflote mais toi tu as signé ton PTZ pendant ce temps là ^^
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Message  Yll93 Ven 6 Nov - 16:33

lecastormaniac a écrit:J'ai une amie qui a acheté un 45 m² y a 6 mois du coté de Noisy le grand (limite 77 donc). j'ai fait sa crémaillère y a pas longtemps... c'est assez tranquille comme coin Wink
Tu aurais pu me faire un petit coucou, j'habite juste à coté. Laughing
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Message  instit Ven 6 Nov - 16:55

Yll93 a écrit:
lecastormaniac a écrit:J'ai une amie qui a acheté un 45 m² y a 6 mois du coté de Noisy le grand (limite 77 donc). j'ai fait sa crémaillère y a pas longtemps... c'est assez tranquille comme coin Wink
Tu aurais pu me faire un petit coucou, j'habite juste à coté. Laughing
bah je croyais que c'était tranquille Shocked sifflote Caché
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Message  lecastormaniac Ven 6 Nov - 18:05

Yll93 a écrit:
lecastormaniac a écrit:J'ai une amie qui a acheté un 45 m² y a 6 mois du coté de Noisy le grand (limite 77 donc). j'ai fait sa crémaillère y a pas longtemps... c'est assez tranquille comme coin Wink
Tu aurais pu me faire un petit coucou, j'habite juste à coté. Laughing
c'était meme à la limite entre noisy et villiers sur marne pour etre un peu plus précis !
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